Чи здатні інновації стати головним інструментом стабільності у світі, що перебуває в стані постійної трансформації?

У цій статті Артем Ляшанов, експерт з понад 10-річним стажем у розбудові платіжних систем та антикризовому менеджменті розгляне майбутнє фінансових технологій крізь призму останнього звіту Світового економічного форуму (WEF). 

Попри макроекономічну нестабільність, фінтех-індустрія переходить від етапу стрімкого зростання до фази зрілої стійкості. Ключовим рушієм змін стає глибока інтеграція ШІ, вдосконалення антифрод-систем та розвиток RegTech. 

Штучний інтелект

Якщо у 2020 – 2021 роках ми спостерігали вибухове зростання клієнтської бази на рівні 55%, то показник 2022 – 2023 років у 37% свідчить не про спад, а про стабілізацію та перехід індустрії до зрілості. Найважливішим маркером цієї трансформації є якість показників, приріст доходів на рівні 40% та прибутку на 39% підтверджує, що фінтех-компанії навчилися не просто залучати користувачів, а й ефективно монетизувати свої сервіси.

Ця зміна пріоритетів, від кількості до якості, стала можливою завдяки глибокій технологічній перебудові внутрішніх процесів.

80% гравців ринку вже впровадили AI-рішення. Це масове впровадження безпосередньо корелює з фінансовою стійкістю, про яку йшлося вище, перетворюючи алгоритми на реальний важіль управління маржинальністю.

Як саме впровадження ШІ реально впливає на бізнес-показники:

• Ключовий напрямок, де ШІ демонструє найшвидше повернення інвестицій (ROI), це клієнтський сервіс та внутрішня автоматизація. Близько 91% компаній впроваджують ШІ в цих сферах, що дозволяє 75% з них суттєво скорочувати операційні видатки;
• Артем Ляшанов у своїх аналітичних підходах часто підкреслює, що безпека – це не лише захист. Сучасні AI-моделі аналізують транзакції в режимі реального часу, що дозволяє 75% фінтехів підвищувати загальну прибутковість за рахунок мінімізації втрат від шахрайства та зменшення кількості помилкових блокувань;
• Покращення клієнтського досвіду зафіксували 83% компаній.

Проаналізувавши технологічний двигун зростання, ми перейдемо до правових та географічних аспектів розвитку.

Регуляторна адаптація 

Сучасний етап розвитку фінтеху характеризується посиленням взаємодії між бізнесом та державними регуляторами. Згідно з даними WEF, галузь поступово виходить із сірих зон, оскільки більшість компаній уже вважають чинне законодавство у своїх регіонах адекватним для стабільної роботи.

Ключові аспекти регуляторного ландшафту:

• Понад третина фінтехів відзначають високу чіткість регуляторних підходів. Це мінімізує юридичні ризики та дозволяє компаніям фокусуватися на масштабуванні;
• Регулятори дедалі частіше впроваджують цифрову ідентифікацію (e-KYC) та тестують нові продукти;
• Основними перешкодами залишаються тривалі процеси ліцензування та недостатня технічна експертиза наглядових органів.

Аналіз професійного досвіду Артема Ляшанова підтверджує ці тренди, зокрема, у сучасних реаліях відповідність міжнародним стандартам стає обов’язковою умовою для залучення капіталу. Прозорість правил гри перетворюється з формальної вимоги на інструмент побудови довіри в глобальній фінансовій екосистемі.

Стирання технічних кордонів

Одним із найпотужніших драйверів трансформації фінтеху на найближчі роки є перехід до моделі відкритих даних.

Для розуміння процесів варто розрізняти два базові терміни:

• Open Banking – це практика, за якої банки надають санкціонований доступ до фінансових даних своїх клієнтів стороннім постачальникам послуг через безпечні технологічні шлюзи (API). Це дозволяє користувачам керувати своїми рахунками з різних установ в одному застосунку;

• Open Finance – це наступний етап еволюції, що охоплює не лише банківські рахунки, а й весь спектр фінансового життя людини, зокрема, інвестиції, страхування, пенсійні накопичення та кредити.

Розвиток цих напрямків дозволяє долати технічні кордони, які раніше робили фінансові ринки ізольованими:

1. Завдяки єдиним технічним стандартам передачі даних, фінтех-сервіси можуть легше масштабуватися за межі однієї країни;
2. За даними WEF, 84% фінтехів уже співпрацюють з традиційними банками, переважно через API-інтеграції. Це дозволяє створювати невидимі фінансові сервіси, вбудовані безпосередньо в екосистеми;
3. Відкриті фінанси сприяють інклюзії. Можливість аналізувати альтернативні дані (наприклад, історію платежів).

Як експерт із розробки складних платіжних рішень, Артем Ляшанов зазначає, що впровадження відкритих стандартів перетворює фінансові послуги з набору окремих продуктів на єдиний досвід користувача. 

Підсумок

Фінтех-індустрія відповіла на власне питання. Чи здатні інновації стати інструментом стабільності? Так, але не через швидкість зростання, а через глибину інтеграції. ШІ, що аналізує транзакції в реальному часі. Регуляція, що перетворилась з бар’єру на фільтр якості. Відкриті стандарти, що роблять фінансові послуги невидимими, але вбудованими в кожен момент життя клієнта.

Три вектори, які розглядає Артем Ляшанов, описують не окремі тренди, вони описують єдину логіку. ШІ підвищує маржинальність і будує довіру через безпеку. Регуляція закріплює цю довіру як стандарт і відкриває доступ до капіталу. Open Finance перетворює окремі продукти на єдину фінансову екосистему без кордонів. Кожен наступний рівень неможливий без попереднього.